Concentración bancaria: ¿Quién moverá ficha?

Se está traduciendo en una digitalización acelerada de muchas de las actividades de las entidades financieras con el fin de reducir costes, pero con la consiguiente transformación de los clientes que dejan de acudir a la sucursal. Este nuevo cliente, mucho más digital, no ha parado de crecer en todas las entidades, llegándose a triplicar desde 2006. Así, según Eurostat a día de hoy el 46% de los clientes utiliza la banca online con asiduidad, pudiéndose hablar de un cliente más maduro y que ha superado los miedos y reticencias iniciales a esta forma de gestionar sus necesidades financieras. Este punto ha facilitado el crecimiento rápido de nuevos participantes tales como Revolut, N26, Bnext o 2Getherglobal en Europa, además de la entrada de los grandes grupos tecnológicos como Amazon, Facebook, Apple y Google, incrementándose de forma exponencial la competencia en algunas de las parcelas del negocio financiero, tales como el acceso a la financiación.

Desde la crisis global de 2008 los requisitos regulatorios para las entidades financieras han ido aumentando. Así, se han reforzado los estándares de solvencia y la introducción de requerimientos de liquidez bajo la denominación de Basilea III. La primera fase de reformas, diseñada entre 2010 y 2011 y que entrará en vigor a finales del año que viene, se centra en mejorar la cantidad y calidad del capital bancario, lo que supondrá distintos niveles de exigencia para los bancos según sus situaciones particulares.

La imperiosa necesidad de alcanzar una rentabilidad positiva y atractiva que en los últimos diez años ha estado sistemáticamente amenazada por unos tipos de interés muy bajos, incluso negativos. Esto ha llevado a las racionalizaciones arriba apuntadas para reducir costes y, desde hace menos tiempo, a la búsqueda de fórmulas que generen ingresos tanto vía productos y servicios que incorporen comisiones, como a fórmulas para los distintos canales, incluso la oficina, que empaticen más con el cliente y ofrezcan un mayor valor añadido por el que la entidad pueda ampliar su abanico de fuentes de ingresos.